Что делать бедным неплательщика по кредитам. Новый закон о должниках по кредитам. Основные изменения законодательства, касающиеся взыскания долгов

Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов" 21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.

Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.

Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.

С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.

Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.

Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.

Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :

МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным .

При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.

Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.

Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:

1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.

Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.

2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:

- кредитор ;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора , только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности , включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.

3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.

4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.

5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам

6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .

7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;

Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.

8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.

Личные встречи и телефонные переговоры запрещены :
- с лицами в процедуре банкротства ;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации ;
- является инвалидом первой группы ;
- является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).

9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .

10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.

11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.

12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.

13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

• перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
• стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
• вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

• добиваться этого через суд;
• переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2018 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

• поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
• выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
• представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
• получить исполнительную надпись на договоре;
• отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

• личными встречами;
• телефонными переговорами;
• текстовыми сообщениями по электронным сетям;
• почтовыми отправлениями.

Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

• угрозы здоровью, жизни или имуществу;
• выполнение таких угроз;
• психологическое давление;
• использование любых опасных для людей методов и способов;
• унижение словом или действием чести и достоинства;
• введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
• злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Несмотря на то что я была полностью уверена в отличном состоянии собственного здоровья, мне стало страшно. И здесь на помощь пришла Наташа. У ларька с надписью Наилучшая еда. Паре метров от нас, и впрямь умиротворенно ели лепешки с мясом два тонкошеих сержанта. Я завела мотор и помчалась по указанному Кирюшкой адресу. На душе было неспокойно. Я повернула голову и увидела 2-ух милиционеров. Стоявших чуток поодаль от. Кто таковая Алиса, осталось загадкой, но я не собиралась ее решать.

Узрели лестницу из стальных прутьев. Недолго думая, я полезла наверх, решив, что панель раскрывается так же, как та, через которую мы попали в тоннель. Уперлась руками в стенку, отодвинула ее, вылезла в какую. То комнатушку и произнесла Ване. Раздалось сопение, позже в полнейшей темноте прозвучал глас Ивана. Я растерялась, но оптимистично ответила. В ту же секунду каморка озарилась светом, я зажмурилась. Я стояла среди туалета. Два унитаза без стульчаков и сливных бачков веселили слух. Умиротворенно шумевшей водой. Сильно пахло хлоркой, дверной просвет был закрыт сеткой, а за. Стояли Белка, Миша и два сумрачных мужчины с автоматами. Я уставилась на парней с орудием и выпалила.

Я опять потянулась. Было за зеркальцем, но здесь прохожий ткнул пальцем в направлении моей машинки и продолжил. Я обозрела обиженные Жигули, подобрала вывалившиеся из коробки кроссовки и буркнула. Мужик надулся, попыхтел пару минут и заявил. Вот я шлепаю в магазин, зажав в кулаке выданные Раисой копейки на бутылку пива. Жигулевского по тем годам в Москве было. Достать, чуть в магазины поступали свещенные ящики, как орда мужиков штурмом брала прилавки, крича. Рыдая, я выложила ей сущность дела, поведала про Раису, пиво, монетки, сетку канализации… Женщина силой впихнула в мой кулачок ассигнацию. Дверь в квартиру Залыгиной была открыта и подперта табуреткой, а на лестнице, на подоконнике, посиживала женщина в шортах и футболке, измазанной краской. Девица соскочила с подоконника, уперла руки в бока и рявкнула. Я отметила, что ее глас поменялся, и повторила. Ника прикусила нижнюю губу, позже решительно тряхнула волосами и опять бросилась в бой. Я тихо слушала уже известную историю про обман с вещами. Я кивнула. Знаю это заведение.

Пришлось подчиниться. Альмира жила в новеньком доме, в многокомнатной квартире, заставленной дорогой мебелью. Я открыла. Было рот, но здесь резкий звонок телефона принудил меня вздрогнуть. Альмира схватила трубку. Потом она поглядела на. Внезапно я обиделась. Но Альмира чрезвычайно противный человек. Я молча пошла к двери. Я быстро побежала к двери. И, до этого чем Альмира успела подняться с дивана, рванула за ручку, вскочила в лифт и спустя считаные минутки оказалась в шестерке.

У меня в кармашке зазвонил телефон, я поспешно оставила Крестову разбираться с окосевшей Жанной. Поглядела на экран трубки и быстро сказала. Из мобильного раздался мужской голос. Упорство нанятого Максом. Актера восхищало. Иной бы издавна сообразил, что плохо сыграл свою роль, его раскусили. Пора закончить кривляться. Ан нет, дуралей продолжает говорить про сундук и цыпленка. Хорошо, на данный момент он у меня получит… В трубке повисло молчание. Прорезался дамский глас, тараторящий на английском. Я обернулась, увидела привлекательную даму в голубом платьице и спросила. Несколько мгновений женщина тараторила с пулеметной скоростью, потом притихла, помолчала и посмотрела на.

На фоне большого числа выданных кредитов с катастрофической скоростью растет количество просрочек по кредитным обязательствам. Тревожные цифры появились еще в 2015 году на конец декабря непогашенные займы составляли 15%. За первый месяц следующего года показатель увеличился на 3%. Текущий год не исправил ситуацию. Должники возлагают большие надежды на кредитную амнистию. Действительно ли россиянам простят кредиты? А если простят, то кому и какие? Вероятно, глупо наедятся на поголовное амнистирование.

Основания для кредитной амнистии

Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?

Основных причин несколько:

1. Доступность микрозаймов . Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
2. Безответственность заемщиков . У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
3. Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса . Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.

Итог перечисленного выше очевиден:

• Невозвратные кредиты накапливаются.
• Положение заемщиков стало, мягко говоря, непонятным перечислять весь доход или его большую часть в счет погашения кредитного долга для должников просто нереально. Порой даже залоговое обеспечение (если таковое заявлено в договоре) не покрывает долг.

Больной вопрос требует немедленного решения. Вариант кредитной амнистии в этом случае самый оптимальный. Именно с таким предложением выступили представители КПРФ в Госдуме, и нашли поддержку в лице других депутатов.

Амнистия по кредитам 2017 в чем суть

Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект снежного кома сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.

В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу уменьшать кредитное тело.

На что же направлена амнистия по кредитам 2017 года? Она поможет бороться с банковскими неустойками и штрафами. Именно эти санкции загоняют заемщиков в тупик.

Что является главными пунктами предложенного законопроекта о кредитной амнистии:

1. При просрочке обязательной выплаты кредитным организациям запрещено требовать срочную выплату займа, начислять штрафы и пени.
2. Начисляемые проценты должны соответствовать норме, которая будет установлена на законодательном уровне со следующего года.
3. Вводятся ограничения применительно к неустойкам и штрафам.

Иными словами, по новому закону с наступлением 2017 года:

• Упраздняется требование кредитора на быстрый возврат денег и сопутствующее ему начисление штрафов.
• Ограничивается размер ставки по процентам и сумма кредитных процентов.
• Позиции кредитного договора, предполагающие штрафные санкции останутся в прошлом.

Кто сможет воспользоваться амнистией?

Безусловно, не все должники кредитной сферы войдут в число льготников. Не стоит также надеяться на одномоментную ликвидацию всех долговых обязательств перед банками.

Каждый претендент на амнистию будет рассматриваться персонально. Нюансы требований к заемщикам еще в процессе обсуждения. Один из вариантов: задолженность по процентам при положительной истории кредитов.

Новый закон поможет лишь добросовестному гражданину РФ избавиться от долгов перед МФО и банками:

1. Сначала гасится основная задолженность.
2. Затем наступает очередь процентов.
3. Кредит выплачивается, а история кредитов улучшается . Во всяком случае, для большего количества наших сограждан.

Ранее такая возможность отсутствовала. Поэтому приходилось оформлять новый заем, чтоб выполнить обязательства по-старому. Естественно условия нового кредита предлагались не самые приятные ежемесячные выплаты становились больше, надежды на выход из замкнутого круга постепенно таяли. Амнистия позволяет погасить давние кредиты и восстановить хорошую репутацию заемщика.

Кстати, банки и МФО при амнистировании не останутся внакладе. Хотя их заработок базируется на процентных выплатах, и радоваться такому нововведению вреде бы нет причин. Для кредитных организаций властями предусмотрены компенсации. Таким образом, в кредитной амнистии для каждой стороны есть выгода. Возможно, не такая существенная, как хотелось бы.

Осталось дождаться утверждения законопроекта об амнистии кредитных долгов и детально познакомиться с его содержанием.

Интересна статья?

Как часто в последнее время мы слышали в СМИ о беспределе коллекторов?! В Искитиме изнасиловали женщину на глазах у избитого мужа и сына, в Ульяновске коллекторы бросили «коктейль Молотова» в окно должницы и нанесли ожоговые травмы маленькому ребенку, на Урале была полностью парализована работа скорой помощи и детского сада, потому что коллекторы поставили номера на автодозвон. Подобных примеров оказалось до неприличия много.

Не только для заемщиков, но теперь уже и для депутатов стало очевидным, что нужен отдельный закон о коллекторах и ужесточение их деятельности.

И такой законопроект был принят в середине июня 2016 года, а уже через 6 дней его одобрил Совет Федерации. В законную силу изменения вступили с 1 января 2017 года.

Итак, что сулит этот закон заемщикам? Что могут делать коллекторы, а что им запрещено? Кто будет контролировать их деятельность? Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года несет для потенциальных заемщиков МФО в будущем?

Реестр коллекторов

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям закона против коллекторов и получили специальную лицензию на осуществление данной деятельности (взыскание долгов). Список таких агентств можно найти на сайте ФСС http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ или на нашем сайте в специальном сервисе с возможностью поиска.

Среди минимальных требований:

1. Наличие собственного сайта с указанием лицензий, контактных номеров и прочих реквизитов в свободном доступе
2. Минимальный порог активов от 10 млн руб.
3. Обязательная страховка ответственности в размере не менее 10 млн руб.

Остальные организации, не включенные в госреестр и не получившие лицензию, могут продолжать свою работу начиная с 1 января. За нарушение юридическим лицам будет грозить штраф до 2 млн рублей. К слову, 30 декабря в реестр было включено лишь 10 КА из сотен существующих.

Свод правил поведения коллектора по ФЗ-No230

Итак, взаимодействовать с заемщиком и 3-ми лицами может:

Отныне продавать долг по договору цессии можно только банку или КА из реестра. Соответственно продажа долга ИП, физлицам и другим организациям запрещена.

Отдельные требования выставляются к сотрудникам коллекторских агентств. Отныне они не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей РФ. Также коллекторы должны находиться исключительно на территории России. Любой контакт с заемщиком извне противозаконен.

• Любое общение коллектора с 3-ми лицами (родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе и все те, чьи номера были указаны в анкете) будет ограничено. То есть, без письменного согласия должника или 3-го лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заемщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путем написания обычного заявления на имя директора МФО.
• Коллекторам запрещено постить какую-либо информацию о заемщике с задолженностью в интернете, жилых домах или других зданиях. Запрещается также сообщать о наличии долга на работу должника и вести любые разговоры о долге заемщика с его работодателем и коллегами.
• Отныне согласие на передачу долга заемщика в КА или новому кредитору должно содержаться в формате отдельного документа, а не мелким шрифтом в конце договоре займа. При этом в любой момент, даже сразу после получения займа заемщик может отозвать согласие на передачу долга КА или новому кредитору. Это значит, что кредитная организация не сможет продать долг по договору цессии или отдать его на взыскание в КА.
• Согласно новому закону взаимодействовать с заемщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и смс-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя.
  Более того, коллекторы обязаны вести записи всех телефонных разговоров/СМС и хранить их.
• Антиколлекторский закон 2017 года также регламентирует частоту и время звонков. Так, например, связь с должником должна осуществляться в определенные часы:

1. В будни с 08:00 до 22:00
2. В субботу и воскресенье с 09:00 до 20:00

• Количество звонков/встреч и смс тоже ограничено. Встречаться с заемщиком лично можно не более 1 раза в неделю. Звонить можно:

1. Не более 1 раза в сутки
2. Не более 2-х раз в неделю
3. Не более 8 раз в месяц

• Полный запрет на любое взаимодействие с должником в случае, если:

1. Он находится в процедуре банкротства
2. Он был лишен или ограничен в дееспособности
3. Находится на стационарном лечении
4. Был признан инвалидом 1 группы
5. Является несовершеннолетним

Естественно новый закон о коллекторах запрещает:

• Применять силу или угрожать
• Причинять вред здоровью и жизни
• Причинять вред имуществу
• Воздействовать на заемщика психологическими способами
• Вводить заемщика и контактных лиц в заблуждение касательно суммы долга, сроков его возврата и т.д.
• Нельзя представляется вымышленными именами, выдавать себя за работников правоохранительных органов, приставов и других госструктур, надевать одежду, похожую на форму любых ведомств, опознавательные нашивки и т.д.
• Нельзя разговаривать с заемщиком на тему инициирования подачи иска в суд, дальнейшего взыскания судебными приставами, возможной уголовной ответственности за невозврат займа и т.д. Это значит, что коллектор в ходе разговора с должником имеет право лишь озвучить сумму долга и сообщить о реквизитах для его оплаты. Все. Любые упоминания таких слов, как «суд», «тюрьма», «срок», «мошенничество», «приставы», уголовное преследование» и т.п. запрещены строго настрого.

Как по новому закону отделаться от коллектора раз и навсегда?

Одним из самых важных пунктов закона о коллекторах является право заемщика отказаться от любого контакта с коллекторами. Такое право у заемщика появляется спустя 4-е месяца с момента возникновения просрочки. Чтобы раз и навсегда отделаться от коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении в КА и кредитору. После такого заявления коллектор не имеет права контактировать с заемщиком любым способом.

Благодаря новому закону о коллекторах, в 2017 году нельзя будет совмещать деятельность по взысканию долгов с предоставлением микрозаймов или любым другим видом деятельности. Это значит, что сотрудники МФО (персональные менеджеры, отделы взыскания, служба безопасности и т.д.) не могут заниматься взысканием долга самостоятельно.

Сумма долга не будет расти!

В связи с тем, что был принят закон о коллекторах, в 2017 году появилась новая статья в ФЗ о МФО. Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заемщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в 5000 рублей вырастет до 150000 тысяч. Это невозможно благодаря новой поправке.

При разработке нового закона о коллекторах в ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности и имкрофинансовых организациях» была добавлена новая ст.121, которая регламентирует новый порядок начисляемых процентов при просрочке.

Согласно ей, при наступлении просрочки МФО вправе начислять % только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга. Это значит, что задолженность перестанет расти и остановится, как только долг за проценты достигнет указанной величины.
Изменения коснутся только тех займов, договора по которым были заключены с 1.01.2017 года.

Кто будет контролировать деятельность коллекторских агентств в 2017 году в России?

В середине декабря президент РФ подписал указ, которым наделил ФССП обязательствами по контролю за деятельностью коллекторов. А вот Министерство юстиций в том же указе призвано осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц и ИП.

Таким образом, на базе ФССП будет создан специальный департамент, куда войдут более 300 специалистов по всей России. Именно они будут вести реестр коллекторских агентств, принимать меры по включению/исключении КА из списка «избранных», осуществлять надзор и проверку коллекторов.

Поэтому, самым главным органом, в который нужно жаловаться на действия того или иного КА является именно ФССП, а не Центробанк или Роспотребнадзор.

Насколько выгоден закон о коллекторах заемщикам?

С вступлением в силу закона о коллекторах в 2017 году заемщики могут вздохнуть спокойно. Как показывает практика, за первый месяц нового года действия коллекторов ослабились лишь на йоту от прежних показателей. Судя по отзывам, количество звонков упало в среднем на 10-15%, а вот угрозы по телефону никуда не делись. Коллекторы по-прежнему не стесняются в своих выражениях и давят на должников всеми доступными и недоступными методами, в том числе запрещенными новым законом.

Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока надзорные органы не «уберут» с рынка КА, работающие до 2017 года, но не получившие лицензии на осуществление коллекторской деятельности в соответствии с ФЗ-No230.

Да и от крупных КА, получивших лицензию, трудно ожидать кардинальных изменений в методах взыскания просроченной задолженности, которые будут соответствовать ТЗ. Скорее всего, так будет до тех пор, пока ФССП и Министерство Юстиций не будут завалены жалобами от заемщиков по факту нарушения закона о коллекторах тем или иным коллекторским агентством.

Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года может принести заемщикам?

Безусловно новый закон о коллекторах усложнит для коллекторов взыскание просрочки. Однако с другой стороны он ударит и по заемщикам МФО.

Дело в том, что большинство МФО еще на этапе проверки потенциального клиента рассчитывают, с кого из рисковых заемщиков получится взыскать долг в случае невозврата, а на кого лучше не тратить физические и денежные ресурсы.

После ФЗ-No230 многие МФО просто поднимут планку для потенциальных клиентов с высокими рисками. И если раньше они спокойно могли получить микрокредит в МФО, то теперь вряд ли смогут это сделать.

Ну и велика вероятность того, что МФО начнут «ходить» в суды, чего раньше за ними практически не наблюдалось.

Если раньше больше половины должников спокойно дотягивали время до истечения сроков исковой давности, после чего взыскание долга через суд практически нереально, то теперь это вряд ли получится.

Дело в том, что с новым законом с рынка коллекторских услуг уйдут мелкие агентства. Их место займут крупные игроки, а им гораздо выгоднее и удобнее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с заемщиками микрокредитов. Отсюда вполне можно предположить, что МФО будет довольно трудно найти коллекторов для взыскания долгов с их заемщиков. А раз так, то не останется других вариантов, кроме обращения в суд.

А в этом случае долги будут взыскивать уже судебные приставы, у которых есть полномочия для принудительного взыскания долга.

Что нам дал закон о коллекторах?

В итоге мы получили законопроект, который с одной стороны защищает должников, а с другой стороны бьет по ним и по потенциальным заемщикам микрокредитных организаций в будущем.

В итоге мы получили свод запретов и правил, которые коллекторам нарушать нельзя, однако статистика показала, что их действия практически не изменились с момента вступления в силу нового закона о коллекторах.